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2025年三季度，居民存款增速高位回落，各方关注增多，出现了一些关于银行存款“流失”的探讨。

2月10日，央行发布《2025年第四季度中国货币政策执行报告》（下称《报告》），在专栏中将资管产品与银行存款合并，为判断评估货币融资条件和流动性环境提供了一个新的视角，并对这一市场热议的现象进行解读回应。

一位业内专家表示，近年来，在利率下行的背景下，一些居民和企业可能调整资产配置，更多投向银行理财、资管产品等。长远看，随着我国金融市场不断深化，投资渠道更加多元化，居民会根据不同的资产收益，在存款与其他资产之间合理调整资产配置，未来居民资产摆布也可能更加灵活。

居民资产配置调整不意味着流动性出现较大变化

过去一年，资管类产品规模增长较快。2025年二季度以来，金融机构资管产品规模加快增长。10月末，资管产品规模增速达到“资管新规”实施以来的最高水平。年末资管总资产余额合计120万亿元，同比增长13.1%，全年累计增加13.8万亿元，同比多增2.2万亿元。各类资管产品中，资金链上游的银行理财和公募基金市场份额较大，增长也较快，年末增速分别达到10.6%和14.3%。

《报告》认为，资管产品规模快速增长是利率市场化条件下投资者权衡收益和风险的结果。近年来，资管产品和银行表内存款增速大体上呈现“此消彼长”的态势。2024年以来，存款利率持续下行，一年期定期存款挂牌利率累计下降0.5个百分点，而具有类存款特征的现金管理类理财产品同期收益率仍整体高于银行存款利率，其他资管产品收益率水平比现金管理类理财更高。

在此背景下，住户和企业资产配置更多转向理财、基金等资管产品，从住户和企业募集的资管资金增速持续上升。2025年末，资管产品来源于住户和企业等实体部门的资金余额为56.3万亿元，同比增长9.7%，比2023年末高7.9个百分点，比同期住户和企业存款增速高2.4个百分点。2024年初至2025年末，来源于住户和企业的资金累计增加9.4万亿元。

资管产品新增资产主要投向同业存款和存单。固定收益类资产是资管资产配置的主要部分。2025年末，80%以上的资管产品投向固定收益类资产，新增资产主要集中于同业存款和存单。年末资管产品配置同业存款和存单共计28.7万亿元，同比增长18.9%，全年累计增加4.6万亿元，占资管各类新增底层资产的五成左右，比重较上年同期提升超过20个百分点。

除存款和存单外，债券、股票及股权、非标准化债权也是资管产品的重要投向。2025年以来，债券和非标债权的增长相对稳定，股票资产随市场情况会有变动。

《报告》认为，如果居民将存款转化为资管产品，这些资管产品投向同业存款和存单，会直接增加非银机构在银行的存款，若投向其他底层资产，最终也会转化为企业和相关机构的存款，从归宿上看，最终会回流到银行体系。

资管产品快速增长也在一定程度上改变了银行存款结构。近段时间，银行住户和企业存款占比有所下降，同业存款占比上升。

“从社会整体角度看，即使部分存款转向理财、资管产品，大部分也是投向同业存款和存单，最终会回流到银行体系，实际上更多是银行存款结构的改变，不影响流动性总量。”上述专家表示。

从多元化资产负债合并角度观察流动性总量

上述专家表示，当前我国直接融资和非银业务加快发展，社会融资渠道更加多元，金融体系的资产负债结构也发生了很大变化。类似于观察社会融资总量，不能还像过去只盯着贷款增速，要更多看涵盖贷款等间接融资与债券等直接融资的社会融资规模。

全社会的流动性总量也可以从更大范围进行综合衡量。比如，加总银行存款与理财资管产品等与直接融资和非银业务相关部分，并剔除资管与银行之间的关联交易，按此加总后的流动性总量指标显示，近年来整体上呈现平稳增长态势。

对此，上述专家表示，近年来，央行通过灵活搭配各种工具，充分满足了银行体系流动性需求。为了保障市场流动性充裕和短期利率的平稳运行，初步统计，2025年各项公开市场操作累计净投放6万亿元，从社会融资条件看也比较宽松。

《报告》称，总的来说，随着我国金融市场不断深化，居民储蓄资产在银行存款与资管产品等金融资产之间的配置与选择会更加多元，这更多会直接影响银行负债端结构，但不直接等价于整个金融体系和实体经济的流动性状况也会随之发生类似较大的变化。当前社会融资环境持续较为宽松，金融支持实体经济力度稳固，将形式更为多元化的资产、负债合并观察，有利于更好全面评估实际货币金融条件。